<p><img src="https://s20.postimg.cc/95702g0f1/auto06.jpg" alt="" width="610" height="300" /></p> <p>保险与车密不可分，只要有车，一般都会买车险。所以选对险种，找对公司就显得至关重要，这不仅关乎你的口袋，也直接影响到日后理赔的结果。</p> <p>我们今天主要谈全保和第三者财产责任险。</p> <p><strong>全保</strong>（COMPREHANSIVE）顾名思义，整车以及对第三者财物的损坏都在保险赔偿范围之内，新车及价值较高的旧车都应该考虑买全保，另外如需汽车贷款，对方也会要求你购买全保。</p> <p><strong>第三者财产责任险&nbsp;</strong>相对便宜很多，它只针对由于自身原因导致的他人财物的损失。有些公司在此基础提供额外的选项，如多付$100-200，可以有一定金额限制的被盗或火灾赔偿。笔者认为价值$10,000以下 的车辆可以考虑买此险种。当然这不是绝对的，消费者在选择过程中要根据自身实际情况做决定。比如驾驶技术、行车风格（稳健型还是生猛型）、车位周边环境、经常行驶路线路况、驾车频率等等。</p> <p>很多人在购买保险时存在一个误区，即只考虑保费高低，而忽视其他诸多重要因素。其实保费只是一份保单中的一部份。当事故发生时，你会发现有许多以前未曾关注的环节可能会对索赔有实质性的重要影响。比如</p> <ol> <li>&ldquo;垫底费&rdquo;的多少（少则$100多则上千，目前多数保险公司允许顾客在购买保单时在一定范围内自行选择垫底费高低，当然这是和保费直接关联的，后​​文会有详述）</li> <li><span style="line-height: 1.3;">是否可以自己选择维修车厂？</span></li> <li><span style="line-height: 1.3;">索赔流程耗时多久（短至一周，长至数月）？</span></li> <li><span style="line-height: 1.3;">保险公司是否提供代用车或报销租车费？</span></li> </ol> <p>&nbsp;</p> <p>试想，事故发生后，毫无疑问车主一定是焦虑万分，如果再碰上一个麻烦的保险公司，还有比这更糟的局面吗？所以大家在购买保险时，千万不要只顾保费多少而忽略其他因素，各方面综合考虑，根据自身情况和具体需求权衡利弊，选择一家最适合自己的。以笔者的经验，一般来说，知名度高的大公司，尽管保费不低，但索赔过程相对便捷省心。小公司为了打开市场可能会以低收费吸引客户，但若是出了事索赔，扯皮的可能性较大，各种条件限制会比较多，耗时可能更长。</p> <p>&nbsp;</p> <p>如果遇到较小损伤，建议车主自行维修（保险公司往往也持此观点）。原因有二，</p> <ol> <li>维修成本和垫底费比相差无几甚至更低，那显然没必要找保险公司了；</li> <li style="text-align: left;"><span style="line-height: 1.3;">更重要的是，索赔以后，来年的保费就会大幅提高，这种隐性成本一定要考虑进去，毕竟买保险不是一锤子买卖。</span></li> </ol> <p>&nbsp;</p> <p>可能有些人会说，来年换一家公司买不就可以了吗？其实，不同保险公司虽互为竞争对手，但在某些环节也是合作伙伴，就像银行一样，它们之间有一定程度的资源共享，尤其在对待不诚实客户的问题上，绝对是同仇敌忾。所以别以为在这家公司的索赔记录到了别处人家就不知道。这里衍伸一点，在购买保险时，提供给对方的信息一定要真实，千万不要玩小聪明。否则可能出现索赔被拒的情况，那保费可就白费了，而且毫无争议。</p> <p>保险公司在给一份保单定价时考虑的因素非常多也非常复杂。不过年龄、驾龄、所处地区、违章记录、索赔记录、被保车型的价值性能款式、用途（私用还是商用）、是否改装、安全装置等等这些显而易见的因素是绝对要被考虑进去的。如前所述，选择保险不要简单考虑价钱，而要在搞清自身需求的前提下权衡各公司利弊，在自己看重的因素与价格间找到一个平衡点，那就是你最后的选择了。</p> <p>有些因素是我们无法改变的，比如年龄、性别和违章记录（所以一定尽量避免违章）。但在可以控制的环节上，还是应该吸取好的经验为我所用，降低保险成本。</p> <p>他山之石，可以攻玉。以下便是包括本人在内的一众业内行家里手和资深车友总结的降低保费的小窍门，我想对诸位绝对是大有脾益的。</p> <ol> <li>购买大众化的主流车型。豪华车保费贵是显而易见的，即便是低端的冷门型号也会比同类主流车型保费高。说到这里，由衷感叹咱们华人真是精明啊！华人的最爱TOYOTA就是车价、保费双低的典型！不，是三低！保养也便宜啊！</li> <li>&nbsp;选择白色车漆。原因有二。一是业界公认对于车身而言，白色是最安全的颜色（这点我想很多朋友都有所耳闻）。二是白车多为非金属漆，维修时易于配色，材料和人工成本都相对较低。</li> <li>对比至少三家保险公司的报价，但同时要考虑其他条件。目前林林总总的保险公司不计其数多如牛毛（连澳洲邮政、COLES、WOOLWORTHS这样听上去风马牛不相及的企业都已涉足其中）。所以耐心点，你肯定会找到物美价廉的那一家。</li> <li>网上购买，付全款，忌分期。笔者知道很多消费者还是习惯去柜台面对面向保险顾问谘询购买。这种传统方式存在诸多弊端。第一，在店面环境下，消费者容易被对方的花言巧语威逼利诱所迷惑从而做出不够理智的选择。第二，缺少横向比较，目前提供营业网点的保险公司越来越少。第三，维持店面的各类成本极高，直接导致此渠道出售的保单保费较贵，这是不争的事实。所以，大家一定要习惯、信任并利用起互联网这个便捷实惠的工具。绝大多数保险公司提供不菲的网上购买折扣，而且提供按月分期付款，但算下来会比一次付全款贵上不少。华人朋友不用我教也知道怎么做。可能只有手上永远缺现金的鬼佬兄弟才喜欢分期吧？</li> <li>家庭购车可以考虑放在女方名下，因为同样条件下的男性司机被认为事故风险比女性高，所以保费相对贵一些。不过具体情况具体分析，两口子可以在保险公司网站的价格评估中进行对比，然后决定用谁的名字买车。另一方可以作为指定司机，实际效果是完全一样的。</li> <li>可以考虑提高垫底费以降低保费。这种情况适用于对驾驶技术有足够把握、由于自身过失造成事故可能性不大的车主（比如本人，经常将垫底费提至保险公司上限）。多数公司在全保产品上提供这个选项。不同车主情况可能大相径庭，所以一定要根据自身条件作出选择，切忌盲从。</li> <li>把多种保险整合到一家保险公司以获得捆绑产品折扣。如房屋险、财产险、CTP等。</li> <li>尽量避免车贷，它可能对全保保费有所影响。</li> <li>避免改装。改装可能对车辆性能产生影响，同时提高了被盗可能性，这些无疑会导致保费上升。</li> <li>续保时向保险公司索要折扣。所有公司都希望留住老客户，这个时候的一句话可能真的会起作用。目前房贷市场也是如此。</li> <li>&nbsp;购买保单时限制驾驶者范围，同时尽量避免年轻司机的出现，尤其是年轻男性，因为他们是最容易出事故的群体，保费自然随之大涨。</li> <li>发生轻微事故后不要轻易索赔，尽量维持一个具有连续性的无索赔记录。如前所述，小事故不如自己去解决了，省了垫底费，更避免了因为索赔带来的来年保费增加。</li> </ol> <p>&nbsp;</p> <p>&nbsp;</p>